جدول المحتويات
ما المقصود بحماية البنوك من التهديدات؟
في الجانب النظري، يمكن تعريف حماية البنوك من التهديدات بأنها عملية متطورة ومنظمة تهدف إلى التعامل مع الخسائر المحتملة. يركز هذا النوع من الحماية على إدارة تعرض المؤسسة للخسائر المحتملة، وحماية قيمة أصولها قبل وقوع أي خسائر.
شهدت حماية البنوك من التهديدات تغيرات كبيرة في العقد الماضي، بسبب اللوائح التي صدرت في أعقاب الأزمة المالية العالمية، والعقوبات التي فرضت نتيجة لذلك. اليوم، يعمل حوالي 50% من موظفي البنوك في العمليات التشغيلية المتعلقة بالتهديدات، مثل إدارة الائتمان، بينما يعمل 15% في التحليلات. تعتبر حماية البنوك من التهديدات جزءًا أساسيًا من العمليات المصرفية.
أصناف التهديدات التي تواجه البنوك
مثل أي عمل تجاري آخر، تواجه البنوك مجموعة متنوعة من التهديدات. من المهم معرفة كيفية إدارة البنوك لهذه التهديدات، حيث توجد أنواع مختلفة من التهديدات التي قد تواجه البنك. من بين أهم هذه التهديدات:
الخطر الائتماني
الخطر الائتماني هو احتمال عدم قيام العميل أو متلقي القرض بسداد الأموال التي اقترضها من البنك. غالبًا ما تقرض البنوك الأموال لعملائها، مما قد يؤدي إلى انقطاع التدفقات النقدية وزيادة تكاليف التحصيل، وغيرها من الآثار السلبية لعدم تحصيل البنك لأمواله.
الخطر في الأسواق
النوع الثاني من التهديدات التي تواجه المصارف هو الخطر في الأسواق. يمكن تعريف هذا النوع من التهديدات بأنه احتمال تعرض فرد أو كيان آخر لخسائر بسبب عوامل تؤثر على الأداء العام للاستثمارات في الأسواق المالية، مما يؤدي إلى انخفاض قيمة الاستثمار نتيجة عوامل السوق مثل الركود. يُشار إلى هذا النوع من التهديدات أحيانًا باسم التهديدات المنهجية.
الخطر التشغيلي
قد تواجه البنوك أيضًا الخطر التشغيلي، والذي يعرف بأنه خطر الخسارة الناتجة عن العمليات الداخلية أو الأشخاص أو الأنظمة أو الأحداث الخارجية غير الفعالة أو الفاشلة التي يمكن أن تعطل سير العمليات التجارية. يمكن أن تكون الخسائر مالية بشكل مباشر أو غير مباشر.
الخطر المتعلق بالصورة الذهنية
الخطر المتعلق بالصورة الذهنية هو الضرر الذي يمكن أن يلحق بالبنك عندما يفشل في تلبية توقعات أصحاب المصلحة، مما يؤثر سلبًا على العمل بغض النظر عن حجمه. على سبيل المثال، إذا ظهرت قصة إخبارية تتحدث عن فساد في الأنظمة الإدارية في أحد البنوك، فقد يؤدي ذلك إلى الإضرار بعلاقاتهم مع العملاء، ويسبب انخفاضًا في سعر السهم أيضًا، ويمنح المنافسين ميزة للتقدم، بالإضافة إلى العديد من الأضرار الأخرى.
خطر التدفقات النقدية
يمكن تعريف خطر التدفقات النقدية بأنه خطر تكبد الخسائر الناتجة عن عدم القدرة على الوفاء بالتزامات الدفع في الوقت المناسب عندما تصبح مستحقة. مع أي مؤسسة مالية، هناك دائمًا خطر عدم قدرتها على سداد التزاماتها في الوقت المناسب بسبب المطالبات غير المتوقعة أو الالتزام ببيع الأصول طويلة الأجل بسعر أقل من قيمتها الحقيقية.
آليات الحماية من التهديدات في البنوك
إن وجود خطة رسمية وواضحة لحماية البنوك من التهديدات وتحديد المشاكل التي قد يواجهها البنك والتي من شأنها التأثير على البنك بأكمله، يجعل من عملية التخفيف من آثارها وإزالتها أمرًا بسيطًا. تعمل خطط حماية البنوك من التهديدات الفعالة على توجيه الإدارة والموظفين إلى طرق تحسين الأداء من خلال الكشف عن التبعيات الرئيسية لهذه التهديدات.
تساهم الإدارة السليمة للتهديدات البنكية في زيادة كفاءة البنك وقدرته على تخصيص الوقت والموارد بشكل أفضل للأمور الأكثر أهمية. يحدد حجم البنك وعلامته التجارية وحصته في السوق والعديد من الخصائص الأخرى برنامج حماية البنوك من التهديدات المناسب للبنك. فيما يلي الخطوات الأساسية لجميع المصارف في خطة حماية البنوك من التهديدات:
تحديد التهديدات البنكية
يعتبر تحديد التهديدات البنكية الخطوة الأولى في عملية إنشاء برنامج حماية من التهديدات هادف. لا يكفي مجرد تحديد ما حدث بشكل سطحي؛ تركز تقنيات تحديد التهديدات الأكثر فعالية على السبب الجذري، مما يتيح تحديد المشكلات النظامية بحيث يمكن تصميم عناصر التحكم للتخلص من تكلفة ووقت تكرار الجهود.
التقدير والتحليل
تعد منهجية التقدير والتحليل من العناصر الأساسية لحماية البنوك من التهديدات. يعتبر تقييم التهديدات بأسلوب موحد السمة المميزة لنظام حماية من التهديدات صحي. يجب أن تكون البنوك قادرة على جمع البيانات وتحليلها لتحديد احتمالية أي تهديد معين، ثم ترتيب جهود العلاج حسب الأولوية.
متابعة التهديدات والتخفيف من آثارها أو نقلها
من الخطوات الأخرى البالغة الأهمية هي متابعة التهديدات والتنبؤ بها قبل حدوثها. يجب أن تكون متابعة التهديدات عملية مستمرة واستباقية، وكذلك وضع خطط للتخفيف من آثارها وتبعاتها أو حتى نقلها إلى مؤسسات أخرى كشركات التأمين. بالإضافة إلى ذلك، على البنوك معرفة كيفية التخفيف من هذه التهديدات من خلال تقليل التعرض للتهديدات وتقليل احتمالية وقوع الحادث.
المصادر
- Tursoy, Turgut (30-4-2018),”Risk management process in banking industry”،MPRA, Retrieved 29-3-2022. Edited.
- “Risk Management In Banking [Complete Guide”],logicmanager. Edited.
- “Market Risk”,investopedia. Edited.
- “Liquidity Risk”,coebank. Edited.
